Kreditzinsentwicklung – Warten auf bessere Zinssätze?

Der beste Zeitpunkt für die Kreditaufnahme: Warum steigende oder sinkende Leitzinsen nicht der ausschlaggebende Punkt sind.

Ab Juni 2022 kletterte der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) von unter null Prozent auf vier Prozent im September 2023. Erst im Juni 2024 begann die EZB mit ersten Senkungen. Während die Zinssteigerung gute Zeiten für Sparer bedeutete – Festgeld und Tagesgeld boten teilweise über vier Prozent Rendite – mussten sich Kreditnehmer mit teuren Darlehen abfinden. Teilweise wurden mehr als neun Prozent eff. p. a. auf Konsumentenkredite fällig¹. Nun könnte am 12. Dezember 2024 eine erneute Zinssenkung erfolgen. Eine Tatsache, die viele Menschen verunsichert, was den richtigen Zeitpunkt für die Kreditaufnahme angeht.

Zentralbank
Quelle: @ultraform

Ist das Warten auf bessere Zinssätze sinnvoll?

Die Banken müssen die Senkungen des Leitzinses nicht eins zu eins an die Verbraucher weitergeben. Und genau das hat die Zinsentwicklung der vergangenen Monate gezeigt: Die Zinssätze auf Verbraucherkredite blieben fast unverändert. Vermeldet die Deutsche Bundesbank im Juni 2024 einen durchschnittlichen Effektivzins von 8,86 Prozent, waren es im Juli sogar 8,98 Prozent – trotz einer Leitzinssenkung um 25 Basispunkte. Wer wartet, riskiert eventuell eine Verteuerung des eigenen Vorhabens, denn viele Angebote sind an einen bestimmten Zeitpunkt gebunden und können zwei oder drei Monate später bereits teurer sein.

Aktuelle Zinsen beobachten statt abwarten

Ein Verbraucherkredit lässt sich jederzeit ganz oder in Teilen ablösen. Ein Vorteil, den sich Kreditnehmer zunutze machen können. Anstatt auf fallende Zinssätze zu warten, kann auf sinkende Zinsen reagiert werden. Dazu lohnt es sich, regelmäßig Kreditangebote unverbindlich über Vergleichsplattformen in Augenschein zu nehmen. Wenn der Kredit noch genügend Laufzeit hat und die aktuellen Kreditzinsen unter denen im Kreditvertrag liegen, kann per sogenannter Umschuldung ein Darlehen in Höhe der Restschuld bei einer anderen Bank aufgenommen werden. Der offene Betrag wird abbezahlt und der neue Kredit bedient – zu besseren Konditionen. Damit dabei keine Gebühren entstehen, sollten Kreditnehmer auf Angebote mit kostenloser Gesamttilgung achten. Ansonsten darf die Bank für die vorzeitige Ablöse eine Gebühr von maximal einem Prozent der Höhe der Restschuld verlangen.

Kreditzinsen sind bonitätsabhängig

Ein weiterer Aspekt, der vielen Kreditinteressierten nicht immer klar ist: Die Zinssätze bei Verbraucherkrediten sind in der Regel bonitätsabhängig. Je besser das Einkommen und der Schufa-Score, umso günstiger können auch die Zinsen ausfallen. Wenn zwei Personen mit guter Bonität den Kredit gemeinsam abschließen, sieht es noch besser aus. Ein konkreter Verwendungszweck, wie der Kauf eines Autos oder die Modernisierung der Wohnung, hat ebenfalls positiven Einfluss auf die Kreditkonditionen.

Wer einen Kredit braucht, sollte also nicht warten, bis die Zinssätze sinken, sondern die Möglichkeiten nutzen, die Finanzierungen bieten.

¹Quelle: Deutsche Bundesbank, Effektivzinssätze Banken DE / Neugeschäft / Konsumentenkredite an private Haushalte, anfängliche Zinsbindung über 5 Jahre